Что будет если не платить микрозайм в Казахстане — ответственность должников

Несмотря на то, что микрозаймы отличаются от банковских кредитов скоростью оформления, минимальными требованиями и множеством других характеристик, есть то, что объединяет эти финансовые продукты. А именно — необходимость своевременного погашения. Далеко не все заемщики осознают серьезность возврата займа, из-за чего могут сталкиваться с неприятными последствиями. 

Мы расскажем о том, что будет если не платить кредит в Казахстане в 2024 году — о возможных последствиях не только для кредитной истории, но и для вашего общего финансового положения.

Освежим память — что такое микрозайм?

Микрозайм — это вид кредита, который выдается на короткий срок и не требует много документов для оформления. 

Обычно это небольшие суммы на решение бытовых или срочных финансовых вопросов — ремонта машины, покупки товаров, оплаты коммунальных услуг, бытовые траты до зарплаты и так далее. Такой онлайн займ можно получить через интернет, не посещая офиса МФО.

В Казахстане для получения займа, как правило, требуется только удостоверение личности гражданина и ИИН. В редких случаях может потребоваться другой документ.

Ситуация с задолженностями жителей Казахстана

Проблема задолженностей даже по микрозаймам — актуальный вопрос уже много лет. Интересное наблюдение заключается в том, что просрочками грешат не только физические, но и юридические лица. На состояние 2023-го года доля просроченных микрозаймов, выданных физическим лицам, составила 15,1%, а юридическим — 9%.

Согласно статистике, приведенной на графике, можно заметить, что процент просрочек у физических лиц сильно вырос, в то время, как у юридических — незначительно, но все же снизился. 

К сожалению, на данный момент не наблюдается тенденция исправления ситуации, поэтому мы считаем важным предупредить обо всех возможных последствиях. Это поможет вам не стать частью этой статистики!

Какой платеж можно считать просроченным?

Любой платеж, который поступает к кредитору с опозданием — уже просроченный. Это может быть задержка в день или два — система работает одинаково во всех случаях. Именно поэтому рекомендуется погашать микрокредит не в последние минуты срока, а хотя бы за пару дней до его окончания.

Основные виды наказаний за просрочку

Многих, даже тех, кто еще не имел дело с МФО, интересует, что будет, если не платить микрозайм. Большинство граждан Казахстана знают, что при просрочке в банке может быть продажа залога, обращение к поручителям за покрытием платежей или передача дела в суд. 

Как же поступают микрофинансовые организации? Они тоже не применяют только один способ решения проблемы, тем более, что у них нет доступа к залоговому имуществу (потому что залог не подразумевается в микрокредитовании). Далее мы рассмотрим подробно все возможные последствия.

Штрафы и пени

Самый простой и первичный вариант наказания — это начисление штрафов и пени. 

Размер штрафа, который будет добавлен к общему долгу, устанавливается каждой микрофинансовой организацией в индивидуальном порядке. Это может быть фиксированная сумма или же конкретный процент от тела микрокредита.

Размер пени также устанавливается индивидуально. Все эти проценты указываются в договоре, поэтому очень важно внимательно его изучать. Согласно законодательству РК, размер пени не должен превышать 0,5% ежедневно, и за год “накопленная” сумма штрафа не должна составлять более 10% от всего микрокредита.

Таблица сравнения штрафных санкций в разных МФО Казахстана:

Предлагаем рассмотреть пример того, как работает пеня.

Условно возьмем микрозайм в размере 150 000 тенге с процентной ставкой 0,1% и сроком использования 30 дней. За это время сумма накопленных процентов составит 4 500 тенге, а общая сумма долга — 154 500 тенге. 

Допустим, кредитор установил неустойку в размере 0,5% от тела микрозайма, что составляет 750 тенге. Если заемщик просрочил микрозайм на день, то к 154 500 тенге будут добавлены упомянутые 750. Таким образом, например, если время просрочки составило неделю, то есть, 7 дней, то сумма возврата же составит 159 750 тенге.

Негативное влияние на кредитную историю

Любая просрочка, даже на один день, негативно скажется на кредитной истории. КИ — это база данных всей кредитной активности гражданина. В нее входит информация как по банковским ссудам, так и по микрозаймам. Если заемщик допускает просрочки, имеет задолженности или проявляет другие признаки финансовой недисциплинированности, это может повлиять на решение по выдаче кредитов в будущем. 

Многие кредиторы учитывают состояние рейтинга заемщика. Справедливости ради, МФО могут закрыть глаза на небольшие проблемы, например, маленькие разовые просрочки, и выдать займ с плохой кредитной историей. Но при систематических платежных опозданиях и при больших текущих долгах, даже микрофинансовые организации будут бессильны.

Просрочка по микрозайму может привести к следующим негативным последствиям:

• Понижение кредитного рейтинга. Каждый случай просрочки фиксируется и отражается на общем рейтинге кредитоспособности. Чем больше просрочек, тем ниже рейтинг.
• Увеличение процентной ставки по будущим кредитам. Кредиторы могут установить более высокие ставки для новых кредитов для заемщиков с просрочками.
• Отказ в предоставлении кредита. В случае серьезных или множественных просрочек, банки или МФО могут полностью отказать в выдаче кредита.

Для тех, кто уже столкнулся с испорченной кредитной историей из-за просрочек, мы также можем кое-что посоветовать. К сожалению, стереть запись о просрочке из своей КИ у вас не получится, но вы можете продемонстрировать свою финансовую дисциплинированность после нее. 

Мы можем привести следующий список советов:

• Возьмите небольшие микрокредиты. Чем меньше сумма займа, тем проще ее вернуть. Небольшие вовремя погашенные микрозаймы покажут, что вы стали более внимательны к своим финансам.
• Погасите все долги, которые есть. Лучше всего не “копить” задолженности, так как это не только повышает финансовую нагрузку, но делает вас ненадежным заемщиком в глазах кредиторов.
• Воспользуйтесь пролонгацией. Многие кредиторы, в том числе МФО, готовы предоставить такую услугу. С ее помощью вы продлеваете срок кредитования.

Взыскание долга кредитором

Условно урегулирование долга можно разделить на досудебное и судебное. Если ваша просрочка микрозайма длиться уже долгое время, то кредитор может начать пытаться выйти с вами на контакт, а также может передать дело в суд, который обяжет вас выплатить долг на более строгих условиях. Разберемся в том, что является досудебным урегулированием:

• Звонки менеджеров. Представители МФО обязаны связаться с вами для уточнения причин задержек и предложения урегулирования проблемы. Не нужно игнорировать звонки, чтобы не ухудшить ситуацию.
• Письма на электронную почту. Не всегда у МФО есть менеджеры для звонков, поэтому кредитор может направлять свой запрос в письменном виде на вашу контактную почту.
• Обращение к коллекторам. Работа коллекторских агентств законна на территории Казахстана. Однако они не имеют права применять насилие по отношению к клиенту их заказчика (кредитора).

Статья законодательства Казахстана, подтверждающая законность обращения в коллекторское агентство.

Если ничего не помогает, то кредитор обращается в суд. Он формирует исковое заявление и “дает ему ход”. В таком случае с вами будут пытаться связаться судебные представители. Если это произошло, обязательно учтите следующее:

• Не игнорируйте звонки.
• Общайтесь вежливо, ведите себя спокойно.
• Не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы.
• Обязательно явитесь на заседание, если оно будет назначено.

Что будет если взять займ и не платить, и дело дойдет до суда? 

На заседании ведите себя культурно, постарайтесь аргументировать свою просрочку, предоставить доказательства. Если суд принял решение в пользу кредитора, то заемщику-должнику важно быть готовым к возможным последствиям:

• Арест имущества. Если микрокредит был беззалоговым (а микрозаймы именно такими и являются), то арест накладывается на другое имущество заемщика. Это имущество может быть продано или же будет арестовано до тех пор, пока долг не будет закрыт. Арест подразумевает определенные ограничение на пользование объектами.
• Запрет на выезд. При превышении долговой нагрузки в 40 МРП, заемщику могут закрыть возможность выезда с территории Казахстана.

Какими правами в суде обладает заемщик-должник?

Если дело дошло до судебного заседания, то заемщик, как ответчик, имеет стандартные права и обязанности перед судом и истцом. В права входят:

• Право на защиту интересов. В том числе право на предоставление всех имеющихся доказательств.
• Право на представительство. Заемщик может нанять адвоката или другого представителя для защиты своих интересов.
• Право на информацию. Ответчик имеет право получать всю необходимую информацию о судебном разбирательстве, включая дату и время заседаний, а также копии всех документов, представленных в суд.
• Право на возражение. Заемщик может представлять возражения против доказательств и аргументов, представленных кредитором.
• Право на апелляцию. В случае неблагоприятного для должника решения, он имеет право обжаловать его в вышестоящем суде в установленные законом сроки.

Не стоит забывать, что в то же время есть и определенные обязанности:

• Предоставление информации. Заемщик обязан предоставлять точную и полную информацию, запрашиваемую судом или кредитором, в рамках судебного процесса.
• Соблюдение судебных решений. В случае вынесения судебного решения в пользу кредитора, заемщик обязан выполнить его в установленные сроки.
• Соблюдение процедурных правил. Заемщик должен соблюдать процедурные правила и сроки, установленные законодательством и судебной практикой.

Эти права и обязанности направлены на обеспечение справедливого и законного разбирательства дел о задолженности по микрокредитам.

Важно помнить, что судебная система Казахстана предусматривает защиту прав как заемщиков, так и кредиторов, а также стремится к разрешению споров в рамках действующего законодательства.

Примеры решений суда

Решение суда будет зависеть от множества факторов, в том числе и от того, какие причину у заемщика не возвращать кредит вовремя. Например, это может быть попадание в больницу, пожар в доме, кража и другие неприятные ситуации, которые либо лишают доступа к интернету или терминалом самообслуживания, либо сильно ударяют по бюджету. 

В случае наличия у ответчика уважительных причин, суд может постановить реструктуризировать задолженность по договору микрокредитования путем уменьшения суммы ежемесячного платежа и увеличения срока действия договора.

Если же у заемщика нет уважительных причин или он не может их подтвердить, что суд постановит выплатить тело кредита, проценты, неустойку и государственную пошлину. Если в течение полугода постановление не будет исполнено, то должника ждут более серьезные проблемы.

Уголовная ответственность за долги по микрозайму

Может ли быть более серьезное наказание за неуплату микрозайма? Этот вопрос особенно волнует тех, кто боится уголовной ответственности за свои долги. К сожалению, если в течение полугода не будет выполнено решение суда, то в силу вступает уголовная ответственность.

Если вы за 6 месяцев, как должник, не сможете вернуть деньги, то вас привлекут к исправительным работам сроком до 200 часов. Также может быть другая мера наказания — ограничение свободы до 3 лет.

Уголовная ответственность может наступить в соответствии со статьей о мошенничестве УК Республики Казахстан.

Поэтому ответ на вопрос о том, могут ли посадить за кредит в Казахстане, положительный. Мы рекомендуем не затягивать и не обрекать себя на пожизненные проблемы из-за уголовной ответственности за долг.

Лучше занять у друзей и знакомых, чем получить много проблем в будущем. Последствия у такого наказания достаточно жесткие — это проблемы с поиском работы, проблемы с дальнейшим кредитованием, покупкой имущества и так далее.

Что делать, если нет возможности погасить долг?

Никто не отрицает случаев, когда заемщик не платит не просто по собственному желанию, а из-за отсутствия возможностей это сделать. В таком случае есть множество вариантов того, как можно поступить и урегулировать проблему.

Пролонгация

Большинство МФО предлагают такую услугу. В рамках пролонгации продлевается срок пользования кредитными средствами. От заемщика потребуется только оплатить накопленные проценты. Также важно подавать заявку на пролонгацию вовремя — когда это можно сделать будет описано в договоре или в условиях предоставления микрозайма.

Реструктуризация

Этот вариант позволяет изменить график платежей, но данная услуга доступна не во всех МФО. Реструктуризация — это процесс изменения условий возврата заемных средств, который может включать изменение сроков платежей, процентной ставки. Это делается с целью облегчения финансового положения заемщика. Для начала процесса обычно требуется обращение заемщика к кредитору с соответствующим заявлением и обоснованием необходимости реструктуризации.

Основные положения осуществления реструктуризации согласно законодательству РК.

Частичное погашение

В основном микрозаймы не подразумевают частичное погашение, и такой кредит закрывается сразу одним платежом. Но если у вас, как заемщика, есть финансовые проблемы, не позволяющие вернуть ссуду стандартным способом — можно провести переговоры с кредитором, чтобы реструктуризировать займ на несколько платежей.

Как вести себя с кредитором?

При любом выборе вам нужно будет общаться с менеджерами кредитора. Важно придерживаться вежливого тона разговора. Мы составили список рекомендаций по ведению переговоров с представителями МФО:

• Не избегать звонков.
• Быть вежливым и культурным.
• Соблюдать спокойный тон.
• Можно задавать уточняющие вопросы.
• Обосновать причины задержек платежей.
• Предложить найти компромиссное решение.

Мы рекомендуем сохранять “холодную голову”, чтобы излишняя эмоциональность и импульсивность не ухудшили положение дел. Вежливые люди всегда больше располагают к себе, и у вас будет больше шансов на компромисс с кредитором.

Чего лучше не делать при просрочках?

Если у вас образовались задолженности по микрозаймам, есть несколько действий, которых стоит избегать, чтобы не усугубить свое финансовое положение. Рассмотрим их подробнее, чтобы вы могли понимать, что точно лучше не делать:

• Игнорировать проблему. Не отвечать на звонки и письма от кредитора, игнорировать задолженность – самый худший вариант. Это точно не поможет вам в решении проблемы.
• Брать новые займы для погашения старых. Это может привести к долговой спирали, из которой будет очень трудно выбраться. Условия новых займов могут быть еще менее выгодными.
• Сокрытие активов или дохода. Попытки скрыть свои доходы или активы от кредиторов могут иметь серьезные последствия, включая юридические.
• Отказ от общения с кредитором. На самом деле, многие кредиторы готовы идти на компромисс и могут предложить план реструктуризации долга, уменьшение пени или даже отсрочку платежа. Важно активно общаться и искать решение проблемы.
• Подписание документов без понимания. Не стоит подписывать никакие договоренности или соглашения с кредиторами без полного понимания всех условий. Если необходимо, лучше проконсультироваться с юристом.
• Отказ от поиска профессиональной помощи. Если ситуация кажется безвыходной, не стоит отказываться от помощи профессиональных финансовых консультантов или юристов.

Заключение

Теперь вы точно знаете, что будет если не платить микрозайм взятый через интернет. Ведь это такой же кредит, как и другие виды ссуды, и он подразумевает большую финансовую ответственность. В заключение мы бы хотели дать несколько советов потенциальным заемщикам. Возможно, именно эти рекомендации помогут вам в будущем избежать неприятностей:

• Внимательно изучите договор. Это позволит сразу выявить спорные моменты. Не стесняйтесь пользоваться помощью юриста.
• Оцените свои возможности. Очень важно, чтобы выплата микрозайма была вам “по карману”. Лучше всего, чтобы сумма займа не превышала сумму дохода за одинаковый период, и составляла менее 50%.
• Не берите займ, если не уверены в своих финансах. Лучше немного ужаться в тратах и дождаться зарплаты, чем добровольно помещать себя в долговую яму, если вы понимаете, что не будете иметь возможность вернуть микрокредит.

Также можно воспользоваться альтернативными источниками получения денег в долг. Например, обратиться к друзьям за помощью или же воспользоваться услугами ломбарда.