Каждый человек, который оформлял заем или покупал товары в рассрочку, имеет кредитную историю. Именно с ее помощью МФО, банки и другие финансовые организации определяют надежность, ответственность заемщика перед кредитором в отношении выполнении кредитных обязательств.
Если же порядок их выполнения нарушен, а в отношении должника применены штрафы и пени, его КИ портится, что служит причиной отказа в выдаче новых ссуд.
Чтобы предотвратить такие последствия, расскажем, как улучшить кредитную историю законными методами.
Как исправить кредитную историю?
Перед тем, как перейти к рассмотрению методов улучшения КИ, важно понять тот факт, то способов полной очистки кредитной истории в Казахстане просто не существует. Обнулить, стереть все данные в испорченной истории погашения долговых обязательств невозможно. Можно только лишь улучшить собственный рейтинг должника.
Получение информации о плохой кредитной истории
Для этого, в первую очередь, нужно получить информацию о своей КИ. Ее формирование начинается с самого первого запроса на получение кредита. Чем больше займов оформлено заявителем и успешно возвращено без просрочек, тем лучше КИ и выше кредитный рейтинг. Соответственно, тем выше шанс на беспроблемное одобрение займов.
Кредитный рейтинг исчисляется баллами. Плательщику присваивают определенное количество баллов, но в диапазоне от 1 до 999. Понятно, что чем больше баллов получает заемщик, тем выше его кредитный рейтинг. И наоборот, чем ниже рейтинг, чем меньше шанс на то, что банки одобрят заемщику ссуду.
Узнать о плохой кредитной истории можно только посредством официального запроса. В Казахстане существует несколько легальных основных способов, как узнать свою кредитную историю.
Что влияет на снижение рейтинга кредитной истории?
Вторым шагом на пути к тому, как исправить кредитную историю, является учет всех факторов, которые негативно отражаются на ней.
Чаще всего кредитный рейтинг снижается по вине самого заемщика. На состоянии КИ негативно отображается даже одна просрочка обязательного платежа. И неважно, была ли она вызвана задержкой заработной платы, болезнью или просто забывчивостью задолжника.
Испорченный кредитный рейтинг может появляться и по вине банков. Случаются технические сбои и другие ошибки, которые, например, препятствуют своевременному обновлению информации о внесенном платеже. В результате этого у заемщика появляется просрочка, негативно отражающаяся на его КИ. Также не исключены случаи, когда должник закрывает кредит, а банк не отправляет информацию об этом в бюро кредитных историй.
Не исключены ситуации, когда кредитная история заемщика портится из-за противоправных действий мошенников. Они могут оформлять займы и кредиты, предоставляя утерянный паспорт. Понятно, что о погашении данной задолженности никто не задумывается. Сам же владелец утерянного паспорта может и не знать о существовании долгового обязательства.
Ухудшение кредитной истории может быть вызвано и ошибкой в данных. Это случается при совпадении личных сведений нескольких заемщиков, например, если они полные тезки.
Как улучшить кредитную историю, если это ошибка банка или мошенничество
При обнаружении путаницы, ошибок банка или мошенничества, верным способом, как очистить кредитную историю, будет прямое обращение в БКИ или банк, со стороны которого и произошла ошибка. Чтобы быстро обновить кредитную историю, стоит, в первую очередь, обратиться именно в банк, поскольку он обязан отреагировать на заявление клиента в течение 10 дней. В случае с БКИ, регламентированный срок обработки заявок составляет 20 дней.
Однако не стоит думать, что ответ банка на направленный запрос является признаком того, что неверные данные будут сразу же исправлены. Перед тем, как обновить кредитную историю заявителя, банк запросит доказательства того, что просрочка вызвана не по вине заемщика. Например, в случае с технической ошибкой банка, клиенту нужно предоставить чек с вовремя внесенным платежом.
Как правило, ошибки, вызванные тех. сбоями, несвоевременной отправкой данных в БКИ и другие подобные, исправляются в короткие сроки. И сделать это быстро в интересах самого банка, так как он несет административную ответственность за то, что вовремя не передает сведения в БКИ.
Более сложные в исправлении ошибки, связанные с мошенничеством. Но в большинстве случаев и они решаемы. В первую очередь, чтобы очистить кредитную историю, заемщику нужно составить и направить претензию в финансовое учреждение, которое выдало кредит. Также нужно запросить документу, которые подтвердят выдачу займа: скан паспорта, договор с подписью мошенника.
Далее следует выяснить, на счет какого банка были переведены кредитные средства. Нужно обратиться в это учреждение и запросить подтверждение того, что деньги на имя заемщика не поступали. Запрашивать данное подтверждение нужно и в том случае, если у должника нет счета в данном банке.
Со всеми собранными документами нужно направиться в полицию и составить заявление на мошенничество. Сотрудники выдадут полицейский талон-уведомление, с которым нужно вернуться в финансовое учреждение, выдавшее кредит. Если МФО или банк отказываются сотрудничать, то нужно составить заявление и обратиться в суд. Чаще всего судебное разбирательство завершается решением в пользу пострадавшего от мошенничества заемщика.
Как исправить кредитную историю из-за просрочек по вине заемщика
Если же КИ испорчена по вине самого заемщика и непредвиденных обстоятельств в его жизни, улучшить кредитный рейтинг помогут следующие решения.
Полное погашение задолженности
Самым простым и очевидным способом, как поднять кредитный рейтинг, является погашение всех задолженностей. Отсутствие долговых обязательств является обязательным условием для улучшения КИ. В первую очередь нужно погасить все просрочки. Это могут быть кредитные карты, по которым ранее были просрочки, или которые не используются на данный момент. Чем меньше действующих займов, тем лучше.
Рефинансирование кредита
Данный метод того, как восстановить кредитную историю, способствует снижению долговой нагрузки и сокращению ежемесячный платежей. Решение оптимально для тех должников, которые не могут по каким-либо причинам сразу погасить задолженность или вносить обязательные платежи в полном объеме.
Рефинансирование кредитного обязательства подразумевает перенос всех активных задолженностей в другой банк или МФО, но по сниженной процентной ставке. В результате этого, должнику будет проще возвращать один заем, чем, например, десять.
Реструктуризация займа
Еще одним вариантом решения вопроса касательно того, как поднять кредитный рейтинг в Казахстане, является реструктуризация займа. Оно подразумевает изменение условий текущего кредита в том банке, где он был оформлен. Реструктуризация помогает сократить величину ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования, что позволяет вовремя вносить оплату и избегать просрочек.
Открытие дебетовых карт или депозитов в банке
Это решение, как повысить кредитный рейтинг в Казахстане, подходит для тех заемщиков, которые и сегодня активно пользуются именно наличными деньгами. Суть его заключается в том, чтобы банк наблюдал за регулярным поступлением денег на счет заемщика. Для этого открывают дебетовую карту, депозит или индивидуальный инвестиционный счет и на них регулярно начисляют деньги. Можно отправлять даже небольшие суммы, главное здесь – фиксация поступления денежных средств.
Оформление микрозаймов в МФО
Действенным способом, как очистить кредитную историю в РК, является получение микрозаймов. МФО предъявляют к заемщикам лояльные требования и чаще выдают им кредит с плохой кредитной историей. Суть этого метода заключается в том, что должник получает небольшую ссуду, которую он способен погасить в установленный срок. Отсутствие просрочек, полный возврат кредита положительно сказывается на кредитном рейтинге и КИ заемщика. И, что самое важно, МФО предлагают оформить займ онлайн. В большинстве случаев для получения денег нужно предъявить паспорт и номер счета, куда они будут переведены.
Получение новой кредитной карты
Некоторые банки предлагают своим клиентам получение новой кредитной карты, даже если у них уже имеются открытые счета с просрочками. Данным предложением стоит воспользоваться для обновления кредитной истории, так как своевременное внесение ежемесячных платежей помогает улучшать КИ.
Оформление потребительского кредита в зарплатном банке.
Данное решение того, как улучшить кредитную историю в Казахстане, подходит для тех заемщиков, которые не имеют открытых задолженностей. Для улучшения КИ можно оформить небольшой потребительский кредит в том банке, на счет которого поступает зарплата или другие регулярные денежные начисления. Регулярное и своевременное погашение полученной ссуды также положительно отразится на КИ заемщика.
Покупка товаров в кредит или рассрочку
Данным способом, как поднять рейтинг кредитной истории, можно пользоваться в тех случаях, если банк отказывает в выдаче кредитной карты или потребительского кредита. Оформлениями подобных займов занимаются сами магазины. Но стоит учесть, что Рассрочка может иметь скрытые комиссии и проценты, что может негативно сказаться на бюджете. Но это компенсируется более высоким процентом одобрения.
Оформление кредита под залог
Заемщикам, которые ищут решение того, как можно исправить кредитную историю, и имеют недвижимость или другие материальные ценности, могут оформить кредит под залог. При наличии залогового имущества вероятность одобрения займом повышается, даже если у заявителя плохая кредитная история. Но для ее исправления также потребуется своевременное внесение обязательных платежей.
Как обновить кредитную историю? Мнение экспертов
Чего точно нельзя делать при плохой КИ, так это обращаться к «финансовым консультантам», которые предлагают очистить кредитную историю за деньги. «Обнуление» и «очистка» КИ невозможны по закону. Все подобны предложения исходят от мошенников, которые чаще всего представляются сотрудниками банка или кредитного бюро. Однако важно отметить, что закон не запрещает удаление неверной информации из кредитной истории. Это означает, что, если в вашей КИ есть ошибки, например, информация о просрочках, которых вы не допускали, вы можете оспорить эти данные и добиться их удаления.
Как правило, такие «финансовые консультанты» предлагают исправить кредитную историю онлайн за определенное денежное вознаграждение. После получения денег, с большой вероятностью, они просто исчезают, меняя контактные данные. Отследить таких злоумышленников крайне сложно, так заемщики редко встречаются с ними лично, а общаются исключительно через Интернет.
Как заключает Индира Карлыбаева в интервью редакции Tengri_Lifestyle, верным решением является не допускать просрочек по платежам. Если же КИ все же испорчена, единственно возможным и законным способом того, как повысить кредитный рейтинг, является формирование новой положительной дисциплины с помощью оформления новых ссуд и займов, их своевременного погашения.
Сейчас очень много мошенников, которые предлагают исправить (обнулить) кредитную историю, удалить просрочки за вознаграждение, представляясь сотрудниками кредитного бюро или банка. Таких мошенников, как правило, очень сложно поймать, поскольку все проводится в онлайн-режиме. Конечно же, никто ничего не исправляет, поскольку исправить историю невозможно по закону. Сделать это можно, только формируя новую положительную дисциплину по новым займам. Это единственный способ.
Индира Карлыбаева
По этому же поводу высказался и независимый эксперт по банковским вопросам, Нуржан Биякаев:
Эти так называемые помощники смело заявляют: мы работаем со всеми банками, за исключением «Отбасы банка». Такая работа обычно строится на уровне филиала, есть договоренность на уровне менеджера, начальника подразделения либо максимум с директором филиала о том, что да, мы будем приводить к вам клиентов. За это мы будем получать определенную оплату именно с клиента. Банк здесь в принципе ничем не рискует. Вся эта так называемая деятельность неофициальная, не регламентирована никаким законом. Банк на себя риски не возьмет, чтобы одобрить вам заявку и выдать.
Нуржан Биякаев
Как очистить кредитную историю?
Если ни один из перечисленных вариантов того, как улучшить свою кредитную историю, не применим, а сама долговая нагрузка непосильна заемщика, единственным решением для него будет объявления себя банкротом.
Данная процедура довольно сложная, да и предполагает еще большее ухудшение кредитной истории. Коме этого, в течение последующих 5 лет после признания банкротства, заемщик обязуется сообщать банкам о своем статусе при подаче заявления на получение новой ссуды.
Это решение помогает избавить себя от непосильной долговой нагрузки, но не позволяет обнулить или исправить КИ, так как данные о просрочках все равно останутся в архивах кредитных бюро.
Итоги
Вывод – полная очистка кредитной истории, удаление из нее информации о просрочках, невозможны. На законодательном уровне действенными являются решения, которые предполагают ежемесячное и своевременное внесение платежей. Такие решения способствуют улучшению кредитного рейтинга заемщика. Речь идет о:
- полном погашении задолженностей;
- рефинансировании или реструктуризации кредитов;
- открытие депозитов и зачисление денег на них;
- оформление и погашение займов в МФО;
- открытие кредитной карты;
- получение потребительских кредитов или займов под залог;
- покупка товаров в рассрочки.
Если финансовое положение заемщика не позволяет ему покрыть долговые обязательства, то закрыть все кредиты поможет признание себя банкротом.
