Многие полагают, что для возврата кредита нужно покрыть только тело и проценты. Однако в сумму входят и дополнительные платежи, которые складываются в ГЭСВ. Не зная об этих комиссиях и других платежах, граждане РК часто не понимают полный размер кредитования.
Чтобы избежать недопонимания между заемщиком и кредитором, мы расскажем простыми словами, что такое ГЭСВ.
Что такое ГЭСВ?
ГЭСВ — это процент, который вам предстоит уплатить финансовой организации за пользование кредитом с учетом всех дополнительных комиссий, страховок и других расходов.
ГЭСВ позволяет объективно оценить удобство размера платежей и общую сумму переплаты.
Как расшифровывается ГЭСВ?
Для аббревиатуры ГЭСВ расшифровкой является “Годовая эффективная ставка вознаграждения”. Этот показатель включает в себя не только непосредственно проценты (годовые или ежедневные), но и дополнительные платежи, например, оплату уведомлений или сбор за посредничество.
Различия между эффективной и номинальной ставками
Практика показывает, что немногие понимают, чем отличается эффективная ставка от номинальной, что часто приводит к неприятным сюрпризам, так как первая оказывается значительно выше второй. Итак, номинальная процентная ставка — рыночная процентная ставка без учета инфляции, отражающая текущую оценку денежных активов. То есть, это сумма комиссии за пользование кредитными средствами.
Годовая эффективная ставка вознаграждения, она же ГЭСВ, — это сумма, включающая не только проценты, но и оплату обслуживания, а также других платежей, связанных с кредитом или займом.
Почему важно всегда уточнять ГЭСВ?
Уточнение годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) важно по нескольким причинам:
- ГЭСВ дает полное представление о реальной стоимости кредита, включая все дополнительные комиссии, страховые взносы и другие платежи.
- Позволяет выбрать наиболее выгодное и подходящее по условиям кредитование.
- Помогает точно рассчитать свои будущие расходы и планировать бюджет с учетом реальной стоимости кредита.
Таким образом, зная, что такое ГЭСВ в банке или МФО, и уточнив ее размеры, вы сможете понимать полную стоимость займа, и знать, какую переплату придется заплатить за период пользования средствами.
Сравнение предельных значений ГЭСВ для разных типов кредитования
За формирование предельных значений эффективной ставки вознаграждения, а также за контроль соблюдения соответствующего законодательства, отвечает Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). На сегодняшний день агентством установлены следующие лимиты ГЭСВ:
| Наименования кредитного продукта | Предельное значение ГЭСВ |
| Банковские кредиты без обеспечения (беззалоговые) | 56% |
| Микрокредиты онлайн в МФО | 56% |
| Ипотечные и другие жилищные кредиты | 25% |
| Банковские кредиты с обеспечением (залоговые) | 40% |
Это означает, что ни один банк и ни одна микрофинансовая организация, чья деятельность производится на территории Казахстана, не могут устанавливать ставку вознаграждения выше этих лимитов.
Изменения ставки вознаграждения с 2011 по 2024 год
ГЭСВ в Казахстане с 2011 по 2024 годы претерпела значительные изменения. Она росла в периоды инфляции и экономического роста. Снижение ГЭСВ наблюдалось в периоды стабилизации экономики. В настоящее время ГЭСВ находится на высоком уровне из-за того, что экономике нужно время на восстановление после пандемического периода.
Следует отметить, что ГЭСВ является индивидуальным показателем для каждого банка. Она может отличаться в зависимости от кредитного продукта, срока кредита, суммы кредита и других факторов. Однако государственно установлены допустимые максимальные показатели. В 2011 году это был единый показатель для всех кредитных продуктов — максимальная допустимая ставка вознаграждения составляла 56%. В дальнейшем разные программы кредитования получили разные предельные значения.
По какой формуле считается ГЭСВ?
Расчет ГЭСВ осуществляется по сложной формуле, и лучше, если это будет делать работник банка или другого типа кредитора. Нужно учитывать все комиссии и выплаты, которые будут начисляться клиенту в течение срока кредитования. Несмотря на то, что по закону кредитор обязан сразу предоставлять информацию о размере и составе ГЭСВ, далеко не каждый заемщик может понимать, что делать с полученными данными.
Если вы хотите узнать, как рассчитать ГЭСВ самостоятельно, то лучше всего воспользоваться сайтом Правительства Казахстана. Специальный калькулятор сначала предложит выбрать способ погашения займа, например, единовременный платеж, а после — заполнить анкету данными, на основе которых будет рассчитана ставка вознаграждения:
Ниже мы приведем несколько примеров, которые опубликованы на сайте Правительства Казахстана.
Пример для аннуитетных платежей
Если 01.01.2024 года был взят займ в размере 100 000 тенге на 3 месяца, с ежемесячным платежом в 35 000 тенге, то переплата заемщика по такому кредитному продукту составит 5 000 тенге, а ГЭСВ, соответственно, составит 34,71%.
Таблица данных, иллюстрирующих описанный пример для аннуитетных платежей и размера и ГЭСВ:
| Сумма займа | 100 000 тенге |
| Срок кредитования | 3 месяца |
| Ежемесячная выплата | 35 000 тенге |
| Переплата по кредиту | 5 000 тенге |
| ГЭСВ (расчетный показатель) | 34,71% |
Пример для дифференцированных платежей
Если 01.01.2024 года был получен микрозайм на сумму 300 000 тенге на 3 месяца под годовую ставку 15%, то переплата в данном случае составит 7 500 тенге, а ГЭСВ не превысит 16,31%.
Таблица данных, иллюстрирующих дифференцированные платежи и размер Годовой эффективной ставки вознаграждения:
| Сумма займа | 300 000 тенге |
| Ставка | 15% в год (или 1,25% в месяц) |
| Срок кредитования | 3 месяца |
| Переплата по кредиту | 7 500 тенге |
| ГЭСВ (расчетный показатель) | 16,31% |
Где узнать что такое ГЭСВ в кредите и ее размер?
В этой статье мы постараемся объемно и понятно объяснить, что такое ГЭСВ в кредите, но если потенциальному заемщику захочется узнать обо всех законодательных изменениях, касающихся ставки вознаграждения, то сделать это можно на следующих ресурсах:
- Сайт Правительства Казахстана.
- Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).
- Независимые информационные и новостные экономические порталы.
- На сайтах банков и МФО, в которых планируется оформление ссуды. Эта информация должна быть открыта для ознакомления пользователями.
Практические советы для потенциальных заемщиков
Перед тем, как подавать заявку на кредитование в банке или микрофинансовой организации, нужно узнать, что такое годовая эффективная ставка вознаграждения. Выше мы уже описали главные момент, и далее дадим несколько практических рекомендаций, которые помогут не только грамотно выбрать кредитора, но и не увеличить долговую нагрузку.
В первую очередь, нужно сравнивать ГЭСВ у разных кредиторов. Ставка не должна превышать предельное значение. Лучше, если ее размеры будут ниже предельно допустимых по закону.
Далее важно обратить внимание на условия договора. Его нужно внимательно изучить, чтобы не возникло спорных моментов и недопонимания. Также стоит оценить срок кредитования. Чем он дольше, тем больше переплата. Поэтому лучше стараться выбирать кредит с минимальным сроком, который можно оплатить без ущерба для бюджета.
Резюме о том, что такое ставка вознаграждения и ГЭСВ
Надеемся, что теперь каждый заемщик сможет разобраться с тем, что такое ставка вознаграждения и ГЭСВ, ведь на самом деле это просто и понятно. Не дайте себе переплатить слишком много, узнайте реальную стоимость кредита, и защитите себя от большой долговой нагрузки.
Тезисно подведем итоги:
- ГЭСВ — это полная стоимость кредита.
- Номинальная ставка не включает в себя все платежи.
- Рассчитать ГЭСВ можно самостоятельно с помощью калькулятора.
- Знание реальной стоимости кредита позволит защитить себя от долгов.
