Любое финансовое учреждение в Казахстане перед тем, как выдать заявителю ссуду, проверяют его историю и досье плательщика. Это перечень сведений о количестве и суммах выданных займов, выполнение долговых обязательств, наличие или отсутствие просрочек. Все эти сведения формируют кредитную историю заемщика.
Рассмотрим подробнее, что такое кредитная история, как она формируется и на что влияет.
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это информация о финансовых действиях заемщика, включающая данные о его кредитах, займах, кредитных картах и других финансовых обязательствах.
К ним относятся банки, МФО, кредитные и правительственные организации. В кредитной истории также включены те ссуды, которые были выданы физлицу в статусе созаемщика или при которых выступало поручителем.
Что такое бюро кредитных историй?
БКИ (Бюро Кредитных Историй) – это учреждения, которые занимаются формированием, обработкой и хранением КИ, предоставляют кредитные отчеты в соответствии с действующим законодательством Казахстана.
Согласно информации на сайте Первого кредитного бюро РК, отчетность с КИ каждого заемщика хранится минимум 10 лет и в первый раз его можно получить совершенно бесплатно.
Принципы формирования кредитной истории
При формировании кредитной истории учитываются все действия заемщика, связанные с оформлением, получением, выплатой займов. То есть, досье на каждое физическое лицо составляет на основе следующих данных:
- Количество поданных заявок на займ.
- Количество одобренных кредитов.
- Банки, МФО, КПК и другие организации, в которые заемщик обращался для получения ссуды.
- Наличие или отсутствие просрочек по обязательным платежам.
- Оформление займов в статусах «поручитель» или «созаемщик».
Кроме сведений, непосредственно о долговых обязательствах перед финансовыми учреждениями, в КИ может содержаться и дополнительная информация, служащая основой для определения надежности и ответственности заемщика кредиторами. Сюда относятся сведения о задолженностях по услугам ЖКХ, алиментам, штрафам, налогам.
Новые данные в кредитной истории вносятся при совершении заемщиком действий, связанных с займами. То есть, в истории будут фиксироваться оформленный микрозайм онлайн, новые заявки на получение ссуды, их одобрение или отклонение банков, своевременное внесение ежемесячных платежей или просрочки по ним, досрочное закрытие долга.
Банки детально фиксируют каждую сделку и операцию, и собранный список данных передают в бюро кредитных историй.
На основе чего формируется кредитная история?
При формировании кредитной истории каждого заемщика учитываются сведения из разных источников.
Персональные данные самого заемщика
Сюда относятся его ФИО, дата рождения, место проживания, гражданство. В КИ зафиксированы его паспортные сведения, информация о прописке, контактные данные.
Сведения о кредитах
В кредитной истории фиксируется подробное описание каждого кредита: сумма и условия получения, оговоренный срок возврата денег, дата выдачи ссуды и ее погашения. Также в историю вносятся данные, связанные с выписанными штрафами, начисленными пенями, просроченными платежами, невыполненными долговыми обязательствами.
При формировании кредитной истории заемщика учитываются и неодобренные заявки. Фиксируются все запросы в банки и МФО, учитывается количество примененных отказов и то, почему финансовое учреждение отказало в выдаче ссуды.
Закрытые сведения от кредиторов
К этой категории данных относятся названия банков и МФО, которые выдавали ссуды. Сюда же относят и сведения о тех юридических и физических лицах, которые интересовались историей кредита заемщика, с указанием даты запроса, наименования организации.
Вид документа с кредитной историей лица
Документ с кредитной историей заемщика составляется из 4 основных частей.
1. Титульный лист
На странице содержится персональные данные физического лица. На ней указывают: паспортные данные, ФИО заемщика, дата рождения, место регистрации, ИНН, СНИЛС.
2. Основная часть
Эта часть документа предназначена для демонстрации сведений о займах плательщика. На ней отображены:
- Подробное описание выданных ссуд.
- Сведения о текущих задолженностях и тех кредитах, которые уже выплачены физлицом.
- Сроки возврата займа.
- Сумма непогашенной задолженности.
- Зафиксированные просрочки по обязательным платежам.
В этой же части документа отображен и индивидуальный кредитный рейтинг заемщика.
Обычно в банках и МФО используется собственная система оценки заявителей, и кредитный рейтинг может не учитываться при одобрении займа. Но высокий КР показывает, что заемщик надежен, что увеличивает шанс на получение кредита в любом финансовом учреждении. И, напротив, при низком кредитном рейтинге вероятность одобрения займа существенно снижается.
3. Закрытая часть
В этой части документа представлен список со следующими сведениями:
- Учреждение, выдавшее ссуду.
- Компании, которым уступали задолженность клиента.
- Организации и сервисы, получавшие доступ к КИ.
4. Информационная часть
Здесь отображаются данные о том, в какие банки, МФО, КПК обращался заемщик за получением ссуды. Сюда же вносят сведения о том, по какой из заявок и по какой причине заявитель получил отказ.
Если заемщик не выполнял свои долговые обязательства, пропустил оплату обязательных платежей минимум 2 раза подряд за последние 120 дней, то эти данные также будут отображены в информационной части документа с историей кредитов.
Зачем нужна проверка своей кредитной истории?
Проверять собственную КИ нужно и заемщику. Способов, как узнать кредитную историю, несколько. Это и посещение Первого бюро кредитных историй или онлайн запрос на сайте БКИ, использование портала Egov.kz, посещение ЦОНа.
Рассмотрим ситуации, при которых нужно узнать кредитную историю.
Оформление кредита или получение отказа в выдаче от банка
Имея представление о своей КИ, каждый заемщик может приблизительно оценить вероятность того, одобрят новый заем или нет. Если кредитная история плохая, то банк может отказать в выдаче кредита, что негативно отразится на рейтинге. Чтобы избежать таких ситуаций, следует заранее проверить КИ, принять меры для ее улучшения.
Утеря паспорта и других важных документов
Потерянный паспорт может быть использован мошенниками, если документ попадет «не в те руки». Нередко случаются такие ситуации, что после утери удостоверения личности физлица обнаруживали, что на их имя оформлены займы.
Чтобы предотвратить такие последствия, стоит сразу же после утери документа проверить КИ на предмет необычных запросов или новых кредитов.
Проверка верности информации
Неверные данные в кредитной истории появляются не только из-за мошенничества, но и банальных системных ошибок, невнимательности персонала.
Например, в КИ одного человека могут отображаться данные другого клиента банка, который является полной теской первого. Также информация может обновляться с задержками, из-за чего в КИ будет отображаться непогашенная задолженность, которую в реальности уже вернули.
Такие ошибки ухудшают кредитный рейтинг, поэтому важно их обнаружить и исправить, чтобы КИ не портилась.
Что значит хорошая кредитная история?
Понятие «хорошая кредитная история» относительное. Одни и те же отчеты БКИ могут расцениваться каждым банком и МФО по-разному, поскольку у каждого финансового учреждения имеется собственная система оценки надежности клиентов.
Шансы на одобрение нового займа увеличиваются, если заемщик периодически получает ссуды и вовремя их возвращает. Стабильное выполнение долговых обязательств является лучшим признаком благонадежности клиентов для банков, чем полное отсутствие кредитов.
Если у заемщика имеется непогашенная ссуда, по которой он исправно и в оговоренные сроки вносит обязательные платежи, то вероятность одобрения нового займа повышается. Но в этой ситуации важным фактором является и уровень долговой нагрузки.
Главным фактором хорошей КИ является отсутствие систематических просрочек по полученным займам на продолжительный срок. То есть, если заемщик просрочил платеж на пару дней, вероятность того, что банк выдаст новый кредит, будет достаточно высокой. Но, если в его КИ зафиксированы случаи невнесения платежей месяцами, то это станет причиной для отказа в займе.
Что значит плохая кредитная история?
Основным фактором ухудшения КИ являются систематические и продолжительные просрочки обязательных платежей. Именно они портят кредитный рейтинг заемщика и становятся причиной отказа в получение новых ссуд.
Но не все так критично. Кредитную историю можно улучшить путем оформления микрокредита с плохой кредитной историей и его своевременного погашения, покупки товаров в рассрочку и других подобных действий.
Главное, при поиске методов, как исправить кредитную историю, не стоит верить предложениям всевозможных финансовых консультантов, обещающих удалить или обновить КИ. Третьи лица не могут получить доступ к данным, внести в них корректировки. Да и обнуление просто невозможно, так как КИ хранится в БКИ на протяжении 10 лет.
Кто и в каких случаях проверяет кредитную историю?
Кредитная история заемщика является важным документом для оценки благонадежности. Рассмотрим, кто чаще всего может затребовать досье с историей кредитов заемщика.
Банк
КИ плательщика интересна банкам. С ее помощью учреждения оценивают надежность и ответственность заявителя. И на основе этого уже принимается решение, выдавать клиенту кредит или отказать. Путем анализа кредитную историю банки определяют степень собственного риска по возврату или невозврату кредита.
Например, если заявитель официально трудоустроен, работает продолжительный срок, имеет постоянный источник дохода, оплачивает покупки кредитными картами и своевременно возвращает деньги, то для банка он является благонадежным клиентом. То есть выданная ему ссуда будет возвращена в срок.
Но если в истории заемщика присутствуют просрочки платежей, отображены задолженности по услугам ЖКЖ и другие долги, то это распознается как признак неустойчивости финансового положения. Соответственно, выдавая такому заявителю ссуду, банк рискует потерять деньги.
Страховые компании
Страховые компании также проверяют кредитную историю клиентов, чтобы предотвратить мошенничество со стороны страхователей.
Проверка истории помогает выявить наличие финансовых трудностей. Например, в КИ видно, что клиент страховой компании несколько месяцев не оплачивает коммунальные услуги, допускает просрочки по кредитам. На основе этого можно сделать вывод, что ради страховой выплаты клиент может пойти на мошеннические действия.
Поэтому, если у клиента плохая КИ, то страховая компания может отказать ему в оформлении страховки или значительно увеличить ее стоимость.
Каршеринговые службы и сервисы долгосрочной аренды автомобилей
Данные компании также оценивают кредитную историю клиентов перед заключением арендных договоров. Если клиент не благонадежен, допускает просрочки по кредитам, имеет высокую долговую нагрузку, то ему вероятнее откажут даже в краткосрочной аренде транспорта. Тем самым компания сведет свои риски к минимуму.
Работодатели
При приеме нового сотрудника на работу работодатели могут запрашивать и проверять его кредитную историю, чтобы оценить ответственность, надежность и дисциплинированность претендента.
Чаще всего такая мера применяется в тех случаях, когда новый сотрудник принимается на должность, связанную с принятием ответственных решений или прямым доступом к финансам компаний. То есть, директора, руководители отделов, завхозы и бухгалтера.
Резюмируем: важность кредитной истории
Кредитная история – не просто досье с перечнем займов, погашенных кредитов и долговых обязательств. Ее расценивают как показатель благонадежности клиента, его ответственности дисциплинированности.
Причем используется КИ не только самыми банками и МФО. На ее основе принимают решения многие компании и предприятия, с которым планирует сотрудничать заемщик. И, если в его кредитной истории присутствуют негативные моменты, вероятность того, что ему откажут в сотрудничестве, крайне высока.
Поэтому стоит систематически отслеживать собственную КИ, предпринимать меры по ее улучшению, чтобы избежать проблем в будущем.
