- С 1 июля 2026 года банки и микрофинансовые организации одобряют займы только при наличии официально подтверждённого дохода.
- Неофициальная зарплата, наличные и переводы P2P в расчёт платёжеспособности больше не принимаются.
- Платёжеспособность оценивают по коэффициенту долговой нагрузки (КДН) и коэффициенту долга к доходу (КДД); общий платёж по кредитам не должен превышать половину официального дохода.
- Для ипотеки вводят две предельные ставки ГЭСВ в зависимости от первоначального взноса.
Цель реформы — снизить закредитованность населения и риски невозврата.
Что меняется с 1 июля 2026 года
Главное изменение: финансовые организации перестают ориентироваться на анкеты, устные заявления и косвенные признаки достатка. Основой скоринга становятся данные из государственных баз. Если доход нельзя проверить через налоги и фонды, для кредитора его фактически не существует.
Одновременно ужесточаются параметры расчёта платёжеспособности: кредитор обязан считать предельную долговую нагрузку строго по нормативам и учитывать все действующие обязательства заёмщика, а не только новый платёж.
Почему ужесточают правила: цифры закредитованности
Реформа — часть курса на снижение чрезмерной закредитованности. По данным АРРФР, с 2022 по 2024 год долг казахстанцев перед банками вырос почти вдвое — примерно с 11 до 22 трлн тенге. В среднем на каждого совершеннолетнего гражданина приходилось более 1,5 млн тенге банковского долга. В прошлом году рост кредитования замедлился, и регулятор намерен закрепить эту тенденцию.
Часть ограничений уже действует. По информации АРРФР, ранее были введены: запрет на выдачу кредитов при просрочке свыше 90 дней, запрет на беззалоговые кредиты сроком более 5 лет, повышенное риск-взвешивание (до 350%) по займам сроком 3–5 лет, а также запрет на новые кредиты заёмщикам с недавним списанием долга или реструктуризацией. Правила с 1 июля 2026 года продолжают эту линию.
Подтверждённый доход — главное условие одобрения
Чтобы заявку одобрили, заработок должен оставлять документальный след в государственных системах. К подтверждённым доходам относятся:
- официальная заработная плата, отражённая в системе;
- пенсионные отчисления;
- взносы в систему обязательного социального медицинского страхования (ОСМС);
- официальные доходы индивидуальных предпринимателей;
- иные поступления, подтверждённые документально и зафиксированные в госбазах.
Если такие отчисления есть, скоринг автоматически видит, что человек трудоустроен и платёжеспособен. Заявления о «серых» доходах, наличные и обычные переводы между физлицами (P2P) кредиторы учитывать не вправе — они не проходят по официальным каналам как подтверждённый доход. Как отмечает финансовый обозреватель Айбар Олжаев, ключевое слово здесь — «официальные».
Два коэффициента: КДН и КДД
Платёжеспособность будут оценивать по двум показателям:
- Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — учитывает текущие платежи по всем действующим займам заёмщика. Заём одобрят, только если совокупный платёж не превышает половину официального дохода.
- Коэффициент долга к доходу (КДД) — показывает соотношение общего объёма долга к доходу и учитывает дисциплину платежей, включая прошлые просрочки. Он позволяет оценить не только месячную нагрузку, но и совокупный объём обязательств человека.
По оценке экспертов, полноценное внедрение коэффициента долга к доходу разворачивается поэтапно — ориентировочно к концу 2026 — началу 2027 года. Логика многоуровневая: сначала определяется общий допустимый уровень долга, затем он распределяется между ипотекой, автокредитами и потребительскими займами. Это закрывает ситуацию, когда формально по месячному платежу человек проходит, но общий долг у него чрезмерный.
Что меняется для ипотеки
Отдельный блок изменений разработан Национальным банком совместно с АРРФР. Для ипотеки появляются две предельные годовые эффективные ставки вознаграждения (ГЭСВ), привязанные к первоначальному взносу:
- первоначальный взнос не менее 30% — максимальная ставка 20%;
- первоначальный взнос менее 30% — ставка может достигать 25%.
Чем выше стартовый платёж, тем ниже переплата: банки фактически поощряют более подготовленных заёмщиков. Председатель Нацбанка Тимур Сулейменов отмечал, что договорённости с банками достигнуты, а на техническую реализацию требуется время; проект нормативного акта планируют опубликовать заранее.
Что это значит на практике. По расчёту, приведённому в эфире «24KZ», ежемесячный платёж за квартиру стоимостью 30 млн тенге по льготной программе «7-20-25» в «Отбасы банке» составляет около 170 тыс. тенге, тогда как в коммерческом банке по рыночной ставке (порядка 15%) — около 316 тыс. тенге. Такую ипотеку одобрят лишь заёмщику с официальной зарплатой примерно от 600 тыс. тенге.
Кому станет сложнее получить займ
В зону риска в первую очередь попадают те, кто получает реальные деньги, но без официального следа:
- работники с зарплатой «в конверте» и неофициально трудоустроенные;
- те, кто принимает оплату только наличными или переводами P2P;
- самозанятые, таксисты, строители, фрилансеры без стабильных официальных поступлений;
- индивидуальные предприниматели, которые не отражают доход в декларациях.
Если стабильных официальных поступлений за последние месяцы нет, скоринг отнесёт заявителя к клиентам с неподтверждённым доходом — даже если фактически он зарабатывает. Болезненнее всего перемены почувствует сегмент моментальных рассрочек у витрины: раньше для одобрения хватало истории карточных переводов,
Как подготовиться к новым правилам
- Легализуйте доход. Если вы самозаняты или ИП — оформите статус и обеспечьте регулярные официальные поступления и отчисления (налоги, ОСМС, пенсионные).
- Снизьте долговую нагрузку. Закройте мелкие действующие займы и рассрочки, чтобы совокупный платёж не превышал половину официального дохода.
- Проверьте кредитную историю и отсутствие просрочек заранее — это напрямую влияет на оценку по КДД.
- Копите первоначальный взнос. Для ипотеки взнос от 30% открывает доступ к более низкой предельной ставке.
- Сохраняйте документальные подтверждения доходов за последние месяцы — именно их «видит» скоринг.
