Как закрыть несколько микрозаймов в разных МФО

Последние новости 

• С 1 июля 2026 года работает платформа коллективного урегулирования Finkelisim.kz: одно заявление рассматривают все кредиторы сразу, погашение идёт по единому графику сроком до пяти лет.
• Закон обязывает МФО рассмотреть предложение заёмщика об изменении условий договора в течение пятнадцати календарных дней.
• Если среднемесячный доход упал более чем на тридцать процентов, МФО обязана уменьшить платёж или предоставить отсрочку — это норма закона, а не добрая воля кредитора.
• Объединение долгов новым займом работает, пока просрочки нет либо она небольшая.
• Внесудебное банкротство — крайняя мера при долге до 1 600 МРП и отсутствии платежей в течение двенадцати месяцев.

Почему погашение нескольких микрозаймов — это отдельная задача

Один просроченный микрокредит — это переговоры с одним кредитором. Несколько — качественно другая ситуация. Даты платежей не совпадают, поэтому свободных денег не хватает ни на один взнос целиком. Каждый кредитор считает пени по своему договору и не знает, что происходит у остальных. Договориться с одним не значит решить проблему: другие продолжают начислять.

Именно поэтому универсальный совет «объясните ситуацию кредитору» при множественной задолженности работает плохо. Нужен механизм, который охватывает всех кредиторов одновременно, — и в 2026 году такой механизм в Казахстане появился.

Шаг 1. Собрать полную картину долгов

Пока вы не знаете точную сумму, любой план — это угадывание. Первое действие — получить кредитный отчёт, в котором отражены все обязательства.

Где бесплатно получить кредитный отчёт

В Казахстане работают два кредитных бюро — Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро. Согласно пункту 2 статьи 21 Закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», субъект кредитной истории вправе один раз в течение календарного года получить кредитный отчёт о себе бесплатно. Информацию о собственном кредитном скоринге физическое лицо вправе получать безвозмездно.

Отдельно стоит знать: кредитные отчёты для физических лиц на сайте Государственного кредитного бюро предоставляются на бесплатной основе. Ограничение «один раз в год, далее за плату» относится к корпоративным отчётам юридических лиц — эту деталь часто путают.

Все способы получения отчёта разобраны в материале о том, как узнать все долги по микрозаймам. 

Дополнительно имеет смысл проверить, не начато ли по вашим обязательствам принудительное взыскание, — это делается через реестр должников по ИИН. 

Так же ознакомьтесь что делать в случае наличия плохой кредитной истории.

Что выписать по каждому договору

• название кредитора и номер договора;
• остаток основного долга — отдельно от начисленных процентов;
• сумму пеней и штрафов на текущую дату;
• дату последнего фактического платежа;
• количество дней просрочки.

Последний пункт критичен: именно от количества дней просрочки зависит, какие механизмы вам доступны.

Шаг 2. Определить, какой механизм вам доступен

Коллективное урегулирование через Finkelisim.kz

1 июля 2026 года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка совместно с Первым кредитным бюро запустили единую цифровую платформу для урегулирования задолженности по потребительским беззалоговым кредитам. Платформа работает на базе Банковского и Микрофинансового омбудсманов по принципу единого окна в порядке медиации.

Смысл нововведения в том, что раньше заёмщику приходилось обращаться к каждому кредитору отдельно и договариваться с каждым по своим правилам. Теперь достаточно одного заявления, которое рассматривают все кредиторы одновременно. Интерес оказался высоким: за первые дни работы подано более пяти тысяч заявлений.

Кто может подать заявление

Условия должны соблюдаться одновременно:

• просроченная задолженность 90 и более календарных дней;
• обязательства перед двумя и более кредиторами — банками, микрофинансовыми организациями или коллекторскими агентствами;
• совокупная задолженность от 150 до 1 600 МРП, то есть в 2026 году от 648 750 до 6 920 000 тенге;
• по задолженности отсутствуют судебные акты о взыскании, исполнительные надписи нотариуса и иные меры принудительного взыскания;
• в отношении заёмщика не применяются процедуры восстановления платёжеспособности, внесудебного или судебного банкротства.

Какие долги в процедуру не попадают

• ипотечные займы;
• автокредиты;
• кредиты и микрокредиты, связанные с предпринимательской деятельностью;
• кредиты, оформленные мошенническим путём;
• кредиты, по которым предоставлена отсрочка платежей военнослужащим срочной службы;
• кредиты, по которым уже заключено медиативное соглашение;
• задолженность, в отношении которой применяются процедуры банкротства или восстановления платёжеспособности.

Если вы не проходите по критериям, обращение не пропадает: оно автоматически перенаправляется банковскому или микрофинансовому омбудсману для выработки решения совместно с кредитором.

Как проходит процедура урегулирования задолжености

1. Регистрация на платформе и биометрическая идентификация.
2. Подача заявления и согласие на обработку персональных данных.
3. Автоматическая проверка соответствия критериям по данным кредитных бюро и формирование перечня кредитов, которые могут войти в процедуру.
4. Кредиторы подтверждают размер задолженности.
5. Заёмщику направляют документы: протокол с решением омбудсмана, единый график погашения, договор с медиатором и медиативные соглашения с каждым кредитором.
6. Документы подписываются в течение 72 часов.
7. После подписания кредиторы приостанавливают меры взыскания. Заёмщик вносит один платёж по единому графику, а платформа распределяет его между кредиторами пропорционально размеру задолженности.

Срок единого графика — до пяти лет. Для социально уязвимых категорий граждан и получателей адресной социальной помощи — до семи лет.

О чём важно помнить

• 72 часа — жёсткий срок. Если документы не подписаны, заявление считается отозванным.
• Повторное участие в процедуре не предусмотрено — пройти её можно один раз.
• При нарушении условий соглашения и возникновении просрочки свыше сорока дней кредиторы вправе возобновить взыскание.
• Участие для заёмщика бесплатно, оплачиваются только услуги медиатора. До 1 января 2027 года эти расходы покрывают Банковский и Микрофинансовый омбудсманы.
• Посредники не нужны. Регулятор прямо предупреждает: заявление подаёт сам заёмщик, повлиять на решение платформы посредники не могут, а передача им персональных данных, документов и кодов подтверждения создаёт риск мошенничества.

Реструктуризация: что закон гарантирует заёмщику

Если просрочка ещё не достигла 90 дней или вы не проходите по критериям платформы, работает индивидуальный механизм, описанный в статье 9-2 Закона «О микрофинансовой деятельности». Это не просьба о снисхождении, а установленная законом процедура с конкретными сроками.

МФО обязана письменно уведомить заёмщика о возникшей просрочке не позднее десяти календарных дней с даты её возникновения. С даты направления этого уведомления у вас есть тридцать календарных дней, чтобы обратиться с предложением изменить условия договора.

Что можно предложить кредитору

Закон перечисляет девять допустимых вариантов, из которых для займов без залога актуальны шесть:

• снижение ставки вознаграждения;
• уменьшение ежемесячного платежа не менее чем на пятьдесят процентов на срок не менее трёх месяцев;
• отсрочка платежей по основному долгу и (или) вознаграждению;
• изменение метода и очерёдности погашения, в том числе с приоритетным погашением основного долга;
• изменение срока микрокредита;
• прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмена неустойки, штрафов и пеней.

Оставшиеся три варианта касаются реализации залогового имущества и к беззалоговым микрокредитам не применяются.

В обращении необходимо указать причины возникновения просрочки, сведения о текущих доходах и обстоятельства, которые обосновывают вашу просьбу.

Образец документа и порядок подачи разобраны в отдельной инструкции — заявление на график МФО. 

Когда МФО обязана пойти навстречу

Это норма, о которой знают немногие. Микрофинансовая организация обязана уменьшить платёж и (или) предоставить отсрочку при наличии любого из двух условий:

• среднемесячный доход заёмщика за два месяца, предшествовавших месяцу обращения, снизился более чем на тридцать процентов по сравнению со среднемесячным доходом за двенадцать предшествующих месяцев;
• заёмщик получает государственную адресную социальную помощь на момент обращения.

В этих случаях у кредитора нет права отказать по собственному усмотрению.

Сроки и действия при отказе

МФО обязана рассмотреть обращение в течение пятнадцати календарных дней и письменно сообщить одно из трёх решений: согласие на предложенные изменения, встречное предложение или мотивированный отказ с обоснованием причин. Пока обращение рассматривается, МФО не вправе требовать досрочного погашения микрокредита.

Если получен отказ либо взаимоприемлемое решение не достигнуто, у вас есть пятнадцать календарных дней, чтобы обратиться к микрофинансовому омбудсману, одновременно уведомив об этом кредитора.

Объединение долгов новым займом

Механизм рабочий, но с узким окном применения: он подходит, пока просрочки нет либо она небольшая, а доход позволяет обслуживать новый договор. Логика простая — вы берёте один заём на сумму, перекрывающую мелкие долги, закрываете их последовательно и дальше платите по одному графику.

Ключевое ограничение: если денег на возврат нет в принципе, новый заём проблему не решает, а переносит её и увеличивает итоговую переплату. Сравнивать предложения нужно не по номинальной ставке, а по годовой эффективной ставке вознаграждения — этот показатель включает все обязательные платежи и комиссии.

Как устроен и что включает этот показатель, разобрано в материале про ГЭСВ. В 2026 году предельная ГЭСВ по микрокредитам микрофинансовых организаций составляет 46 процентов — этот потолок установлен совместным постановлением АРРФР и Национального Банка.

Банкротство: когда других вариантов не осталось

Крайняя мера, регулируемая Законом «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Основания для подачи заявления о применении процедуры внесудебного банкротства должны соблюдаться в совокупности:

• обязательства не превышают 1 600 МРП — в 2026 году это 6 920 000 тенге;
• отсутствие на праве собственности имущества, включая имущество в общей собственности;
• отсутствие погашения в течение двенадцати последовательных месяцев, причём погашением считается платёж, превышающий однократный размер МРП;
• кредитором и должником проведены процедуры урегулирования задолженности;
• процедура банкротства не применялась в течение семи лет.

Предусмотрены два исключения. Подать заявление можно, если вы получаете адресную социальную помощь в течение шести месяцев, предшествующих дате подачи, либо если срок неисполнения обязательств превышает пять лет.

Цена решения высокая. После завершения процедуры судебного банкротства действует запрет на выдачу банкроту займа в течение пяти лет, за исключением микрокредитов ломбардов, а также отказ от принятия от него залога, гарантии и поручительства.

Сравнение четырёх механизмов урегулирования задолжености

Пять ошибок, которые загоняют долг глубже

1. Молчать. Пока вы не обратились, у кредитора нет обязанности рассматривать ваше предложение: процедура по статье 9-2 запускается только обращением заёмщика.
2. Брать новый заём при отсутствии дохода. Это самый быстрый способ увеличить количество кредиторов вместо уменьшения долга.
3. Пропустить 72 часа на подписание документов платформы. Заявление аннулируется, а повторное участие в процедуре не предусмотрено.
4. Обращаться к посредникам, обещающим гарантированное включение в программу. Проверка соответствия критериям автоматическая, повлиять на неё невозможно.
5. Игнорировать уведомления в расчёте, что долг спишется сам. Реальные последствия описаны в материале о том, что будет, если не платить микрозайм. 

Мнение эксперта

«Запуск платформы коллективного урегулирования — это первый случай, когда государство даёт заёмщику с несколькими долгами инструмент, соразмерный его проблеме. До этого человек с пятью договорами вёл пять отдельных переговоров и в половине случаев просто сдавался. Но платформа не отменяет главного: она реструктурирует долг, а не аннулирует его. Прежде чем подавать заявление, сядьте и посчитайте, какой платёж вы реально потянете следующие несколько лет. График на пять лет — это обязательство, и срыв по нему возвращает вас к взысканию. И ещё одно: если просрочка ещё не достигла девяноста дней, не ждите её специально ради попадания в программу. Индивидуальная реструктуризация по статье 9-2 доступна с первого дня и обходится дешевле.»

Дана Қайыргелді

Резюме — ключевые выводы

• Начинать нужно с кредитного отчёта: без точной суммы долга любой план бессмысленен.
• Количество дней просрочки определяет доступный механизм — до 90 дней это индивидуальная реструктуризация, после 90 дней открывается коллективное урегулирование.
• Платформа Finkelisim.kz объединяет всех кредиторов в одном заявлении и формирует единый график до пяти лет, а для социально уязвимых категорий — до семи.
• Статья 9-2 Закона «О микрофинансовой деятельности» обязывает МФО ответить за пятнадцать календарных дней, а при падении дохода более чем на тридцать процентов — пойти навстречу без права на отказ.
• Новый заём для объединения долгов оправдан только при наличии дохода на его обслуживание.
• Банкротство закрывает обязательства, но лишает доступа к займам на пять лет.